Ograničenje kamatnih stopa za fizička lica

Nacrt zakona se odnosi samo na fizička lica, preduzetnike i poljoprivrednike.

Najveća novina je određivanje maksimalne vrednosti kamatnih stopa uz uvažavanje trenutnih tržišnih uslova, jer će ta maksimalna vrednost zavisiti upravo od vrednosti referentnih kamatnih stopa Narodne banke Srbije i drugih centralnih banaka, kao i prosečnih tržišnih kamatnih stopa. Pored sprečavanja naplaćivanja visokih kamatnih stopa, ograničenja kamatnih stopa predviđena članom 12. Nacrta zakona treba da obezbede i da se u slučaju naglog rasta kamatnih stopa na tržištu, taj rast uspori, odnosno da se eventualni nagli tržišni poremećaji ne reflektuju isto tako naglo i na korisnike.

Dodatne olakšice predviđene su za novčane obaveze u docnji korisnika kako bi se uvela posebna, niža stopa zakonske zatezne kamate koja bi se primenjivala na novčane obaveze u docnji iz ugovora koji su regulisani ovim zakonom i Zakonom koji reguliše platne usluge. Ta stopa bi se koristila za ograničenje efektivne kamatne stope kod novoodobrenih kredita. Stopa koja bi za dva procentna poena bila niža od opšte stope zakonske zatezne kamate koja je propisana Zakonom o zateznoj kamati, odnosno odgovarala bi zbiru referentne kamatne stope Narodne banke Srbije, odnosno referentne kamatne stope drugih centralnih banaka za njihove valute i šest procentnih poena. To znači da bi se kod ugovora iz ovog zakona na novčane obaveze u docnji, prema trenutnim podacima, primenjivala stopa zatezne kamate od 12% na obaveze u dinarima, odnosno od 10,25% na obaveze s valutnom klauzulom u evrima, dok je važeća opšta stopa zakonske zatezne kamate 14% odnosno 12,25%.

Kada je reč o stambenim kreditima na novoodobrene kredite s fiksnom i promenljivom kamatnom stopom, primenjivalo bi se ograničenje koje odgovara prosečnoj ponderisanoj kamatnoj stopi za te kredite uvećanoj za jednu petinu (20%), a važiće i ograničenja efektivne kamatne stope, čime su, pored kamate, ograničeni i svi dodatni troškovi u vezi sa zaključenjem ugovora o stambenom kreditu koji padaju na teret korisnika. Maksimalna vrednost efektivne kamatne stope koja pritom prikazuje ukupnu cenu kredita za korisnika ograničena je na vrednost zakonske zatezne kamate (umanjenu za 2,5 procentnih poena.

Kada je reč o gotovinskim i potrošačkim kreditima (koji se uglavnom odobravaju u dinarima), za postojeće i novoodobrene kredite s promenljivom kamatnom stopom predviđeno je ograničenje nominalne kamatne stope koje odgovara prosečnoj ponderisanoj kamatnoj stopi uvećanoj za jednu četvrtinu (25%).

Ograničenjem kamatnih stopa obuhvaćene su i kreditne kartice i dozvoljeno prekoračenje i nedozvoljeno prekoračenje. S obzirom na to da ovi proizvodi ne prate dovoljno kretanje kamatnih stopa na tržištu, ocenjeno je da se upravo ove stope mogu okvalifikovati kao previsoke. Nacrtom su ograničene efektivne kamatne stope za sve novoodobrene minuse i kreditne kartice, ali za sve postojeće minuse i kartice kada se oni produžavaju. Pored toga, ovim nacrtom je predviđeno da za korisnike dozvoljenog ili nedozvoljenog prekoračenja i kreditnih kartica i pre njihovog produženja važi ograničenje, tako da njihova nominalna kamatna stopa ne može biti veća od maksimalne vrednosti efektivne stope koja važi za ove novoodobrene proizvode.